האם כסף מזומן ייעלם מעולם הקמעונאות?​​

אתר הקמעונאות של ישראל​

03-5357669​​

חידה: מה אוניברסלי, נוח, אנונימי, ניתן להעברה במהירות - ואולי נהפך למיושן?

תשובה: כסף מזומן, כמובן.

בשעה שאמצעי תשלום אחרים התרבו, החל בכרטיסי אשראי, עבור בכרטיסי חיוב מיידי, כרטיסי מתנה וכרטיסי תשלום משולמים מראש, וכלה בתשלום בנייד ובארנק דיגיטלי, לתשלום המסורתי בכסף מזומן יוצאים מוניטין גרועים לאחרונה.

NRF  (איחוד הקמעונאות הארצי של ארצות הברית ועוד 46 מדינות) יצא לבדוק מה שוויו של הכסף המזומן בעידן הדיגיטלי.

אף שאין זו דעת הרוב, לא מעט קמעונאים רוצים שבעתיד לא יהיה כסף מזומן, למרות מעלותיו של הדולר, שעוד לא נס לחו. פרי קרמר, סגן נשיא בחברת הייעוץ האמריקאית בוסטון ריטייל פרטנרס, טוען שכ-80% מהקמעונאים כיום כבר ממילא מתנהלים בלי כסף מזומן - לא בהכרח מהחלטה מודעת, אלא בשל התגברות השימוש בכרטיסי תשלום.

קמעונאים אוהבים את הקלות שבה אפשר לבצע עסקאות אלקטרוניות, ואף שקמעונאים רבים יחלקו על קביעה זו – קרמר טוען שנוחות השימוש שווה את המחיר הגבוה שגובים הבנקים באגרות על ביצוען.

"קמעונאים אינם מעוניינים לתפקד באמת כבנקים. 

זה לא המקום שבו הם מרוויחים", הוא אומר. 

"הרבה פחות יקר לתפעל כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב מיידי מאשר להתעסק במזומן, כי כסף מזומן דורש מעורבות של הרבה עובדים".

מלורי דנקן, סגן נשיא בכיר ויועץ כללי של איחוד הקמעונאות הארצי של ארצות הברית ומומחה לתשלומים קמעונאיים, חולק על קביעה זו.

אף שהוא מטיל ספק בנתון ש-80% מהקמעונאים כיום משתמשים בכרטיסי אשראי, הוא מודה שעסקות בכרטיסי אשראי "הם כנראה הרוב" בעולם הקמעונאות של היום, מגמה שמועצמת בזכות הפופולריות של כרטיסי חיוב מיידי בקרב בני דור המילניום. אבל בתשלום בכסף מזומן הקמעונאי מקבל את מלוא התמורה, 100 סנט לדולר, בעוד בנקים גובים עמלה של 3%-2% על כל עסקה שנעשית בכרטיס אשראי - תשלום שמסתכם ביותר מ-50 מיליארד דולר בכל תעשיית הקמעונאות בשנה; עניין זה גרר הן התדיינות משפטית והן חקיקה.

העמלות שגובים כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב מיידי גבוהות בהרבה מעלות הטיפול במזומנים, אומר דנקן.

"כסף מזומן הוא אמצעי התשלום המועדף ובעל העלות הנמוכה ביותר בשביל רוב הקמעונאים", הוא אומר.

"מנקודת מבט של עלות, בשביל רוב הקמעונאים כסף מזומן הוא עדיין המלך".

דמי העמלה כה גבוהים היום ש"בשורה התחתונה, הם הרסניים לסוחר" שמנסה לספוג את העלויות שלהם, אומר דאנקן, ולא מותיר לקמעונאים ברירה, אלא לגלם אותם במחירי הסחורה.

עולם נטול מזומנים  

הרעיון של חברה שמתנהלת ללא כסף צובר תאוצה בעולם. 

במדינות סקנדינביה - שבדיה, דנמרק, נורבגיה ופינלנד, זו אף המדיניות הממשלתית. 

לפי הפדרל ריזרב, עסקאות שהתבצעו באופן, אלקטרוני, דיגיטלי ומקוון הניבו 617 מיליארד דולר ב-2016 לעומת כ-60 מיליארד דולר ב-2010 – יותר מפי עשרה.

חברת שירותי הייעוץ, הטכנולוגיה והאאוטסורסינג קאפג'מניי העריכה את הצמיחה של תשלומים אלקטרוניים ודיגיטליים ב-2015 בכ-10% - במילים אחרות, עסקאות בסכום של 426 מיליארד דולר.

"באופן כללי, היינו שמחים להיפטר (ממזומן) בשביל כל החברה", אומר אייר מיור, מייסד רשת המזון המהיר קלובר פוד לאב, המספקת לצרכנים מזון מהחווה היישר לשולחן, ומפעילה יותר מתריסר משאיות מזון ומסעדות בסביבת בוסטון. 

"אני לא אוהב להתעסק במזומן, שמהווה שיעור הולך וקטן ממחזור העסקים שלנו. אני חושב שזה מטרד עצום".

אף שהמחיר של רוב המאכלים בתפריט הרשת עולים פחות מ-10 דולרים, מיור אומר שכסף מזומן אחראי רק לכ-20% מכלל המכירות של הרשת.

זה המקום שההוצאות נאספות, הוא אומר, הקמעונאים צריכים לספור את המזומנים, לאבטח אותם, לחשב את הסיכון וההפסדים ולהפקיד אותם בבנק.

"טיפול בכסף מזומן אינו בחינם", הוא אומר, "אם מצרפים את כל ההוצאות, העלויות גבוהות למדי". מיור אומר שהוא "עדיין מעדיף לשלם את העלויות" לבנקים ולכרטיסי אשראי אפילו בעמלה של 3% מאשר לקבל תשלומים במזומן.

למרות כל הסימנים המעידים על כך שבעתיד כנראה לא נשתמש בכסף מזומן, לא יהיה זה פשוט לקמעונאי ארצות הברית להשבית את פעילויותיהם העסקיות המתבצעות במזומן. 

שורה של שיקולים עומדת מאחורי הטענה, ובכללם עמדות צרכן, חוקים ותקנות - לא כל שכן 1.4 טריליון דולר אמריקאי שנמצאים במחזור הכלכלה העולמית, שהפדרל ריזרב רואה בה "חנות מהימנה של ערך".

אמצעי תשלום רלוונטי ורב עוצמה

תשלום בכסף מזומן אינו עומד להיעלם בקרוב, והוא נותר אמצעי תשלום רלוונטי ורב עוצמה.

מחקרים של הפדרל ריזרב מראים שצרכנים מעדיפים לשלם במזומן בכחצי מכלל העסקות שעולות פחות מ-50 דולר, ומעדיפים להשתמש בכסף מזומן בתדירות גבוהה יותר מאשר בכרטיסי אשראי או בכרטיסי חיוב מיידי במגוון הוצאות שונות.

נוסף על כך, לדברי הפדרל ריזרב, תשלומים של אדם לאדם נעשים כמעט באופן בלעדי במזומן, למרות הצמיחה של אמצעי תשלום אלקטרוניים דוגמת פייפאל וונמו.

קרמר מכיר בכך שאף שתשלום בכרטיסי אשראי נפוץ מאוד בקרב קונים רבים, לצרכנים רבים בעלי הכנסה נמוכה אין חשבון בנק או שהם בעלי כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב מיידי מוגבלים, ולעתים אף אין להם כלל כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב מיידי.

בעוד צרכנים מסוימים עשויים לאמץ שימוש בכרטיסי אשראי ותשלומים בטלפון הנייד, החברה הפדרלית לביטוח פיקדונות טוענת שאחרים מעדיפים לשלם במזומן, כדי לא להשאיר רישומים אלקטרוניים. 

לפי חבר הקונגרס לשעבר מטקסס והמועמד לנשיאות המפלגה הליברטינית רון פול, המעבר לתשלומים אלקטרוניים מקוונים ודיגיטליים הוא כלי בידי מתכנני מדיניות כלכלית מרכזיים שרוצים "לחסל שימוש במטבע עובר לסוחר, כך שממשלות יוכלו לתעד, לשלוט ולהטיל מס על כל השוק".

רון שוולין, מנהל מחלקת המחקר לשירותים פיננסיים של חברת קורנרסטון אדוויזרס, אומר שכוחות רבים תומכים בלהוסיף להסתמך באופן נרחב על כסף מזומן.

שוולין חזה ב-2011 שיידרשו עוד 200 שנה עד שייעלם השימוש בכסף מזומן.

אף שבחמש השנים האחרונות צצו והתרבו מכשירים חכמים ושיטות תשלום חלופיות שאולי קיצרו את טווח הזמן שחזה, שוולין נשאר נאמן לרוח התחזית שלו, המתארת כמבולגן ​​את נוף התשלומים בעתיד, שבו כל הכסף המזומן נהפך לתשלום דיגיטלי.

"המציאות היא שבטווח הזמן הקצר, 30-25 שנה מהיום, עדיין יפעלו כמה כוחות חזקים מאוד שישאירו את השימוש בכסף מזומן בחיים", הוא אומר.

שוולין אומר שלנשיאת כסף מזומן בגוף יש סיכונים משלה, אך שאלות רבות מבחינות גישה, אבטחה ומדיניות נותרו בלא מענה כאשר מדובר בחברה שבה כל התשלומים נעשים באופן דיגיטלי ואלקטרוני.

"עוד לא התחלנו להתעסק בסוגי השאלות האלה", הוא אומר. "אם יש לך 100 דולר בכיס, אתה מסתכן בלאבד 100 דולר. אבל אם נתחיל להתרחק מתשלום במזומן ונעבור לאמצעי תשלום דיגיטליים ואלקטרוניים, אז פרצת אבטחה אינה מסכנת מאה דולר מכיסך, אלא יכולה  לסכן מאות או אלפי דולרים מכל החשבונות שלך".

במילים פשוטות, אומר שוולין, "אנחנו עוד לא מוכנים".

​​